วิธีล้างหนี้แบบลูกบอลหิมะ

วันนี้จะเป็นเรื่องที่หลายๆคนไม่อยากฟัง ไม่อยากได้ยิน ไม่อยากอ่าน ไม่อยากรับรู้ เพราะมันเป็นเรื่องที่ทำให้เราหงุดหงิดได้มากที่สุดเรื่องหนึ่งในชีวิต เป็นเรื่องที่เราคิดถึงทีไรแล้วใจมันห่อเหี่ยว เป็นเรื่องที่เราอยากหนีห่างมันไปไกลๆ แต่มันดันอยู่ใกล้เราจนเราแทบไม่รู้ตัว หากไม่สนใจมันก็จะค่อยๆคืบคลานเข้าใกล้ตัวเราเรื่อยๆ จนมาเป็นส่วนหนึ่งของชีวิตและคอยฉุดร้างความก้าวหน้าในชีวิตเรา มันคือ “หนี้”  แต่วันนี้จะเน้นวิธีการกำจัดหนี้ที่คนอเมริกานับล้านนำไปใช้แล้วได้ผล

เชื่อว่าหลายๆคนกำลังมีหรือเคยเป็นหนี้มาแล้วกันทั้งนั้น ทุกวันนี้หนี้ที่เป็นกันได้ง่ายที่สุดเลยก็คือหนี้บัตรเครดิต ส่วนคนทำงานของตัวเองก็จะเป็นหนี้ที่ไปกู้มาลงทุน เงินกู้ฉุกเฉิน นอกจากนั้นยังมีหนี้อื่นๆ อีกหลายประเภท เช่น หนี้สินเชื่อส่วนบุคคล รถยนต์ หนี้บ้าน  หนี้บอล หนี้นอกระบบ ฯลฯ เจ้าหนี้หลักๆเลยก็คือธนาคาร สาเหตุหลักที่เรามีหนี้คือเรามีความต้องการต้องใช้เงินเกินจำนวนที่เรามีขณะนั้น วิธีที่ง่ายที่สุดที่เราทำคือไปเอาเงินในอนาคตมาใช้ก่อน นั่นคือการสร้างหนี้ในรูปแบบต่างๆ

หนี้บางครั้งก็ไม่ได้เป็นสิ่งเลวร้ายเสมอ โรเบิร์ต คิโยซากิ ผู้แต่งหนังสือพ่อรวยสอนลูก กล่าวว่ามีหนี้อยู่สองประเภทคือ หนี้ดีและหนี้เลว หนี้ดีคือหนี้ที่มีแล้วมีส่วนสร้างรายได้ให้เรา เช่นเป็นหนี้ผ่อนค่าบ้าน แต่บ้านที่ว่านั้นเราให้คนอื่นเช่าและค่าเช่าที่ได้เราเอาไปผ่อนหนี้แล้วเงินส่วนหนึ่งยังเข้ากระเป๋าของเราอยู่ หรือหนี้กู้เพื่อทำธุรกิจและธุรกิจสร้างรายได้มากว่าหนี้ที่จ่าย หนี้แบบที่สองคือหนี้เลว เป็นหนี้ที่ไม่ได้สร้างรายได้ให้เราเลย นอกจากจ่ายออกเพิ่มขึ้น ส่วนมากเป็นหนี้ที่เกิดจากการกู้มาใช้จ่ายซื้อข้าวของ เที่ยว กิน หรือใช้จ่ายทั่วไปโดยไม่ก่อรายได้ใดๆเลย บัตรเครดิต หรือสินเชื่อส่วนบุคคล เป็นต้น

หนี้แบบที่สองมันว่าน่าจะเป็นได้มากกว่าหนี้เลว น่าจะเรียกมันว่าหนี้หายนะ เพราะมีแล้วมันทำให้ชีวิตเราสะดุด ชีวิตติดขัด แทนที่จะได้ใช้จ่ายอย่างมีอิสระหรือได้เก็บบ้างหนี้ก็เป็นตัวฉุดรั้งเราไว้ตลอด หากปล่อยมันพอกพูนขึ้นชีวิตหายนะแน่ๆ ดังนั้นคนที่เป็นนี้ต่างรู้ว่าต้องหาทางกำจัดให้เร็วที่สุดเท่าที่จะทำได้ แต่ใครๆก็คงมีประสบการณ์เหมือนกันคือมันกำจัดยากจริงๆ เหมือนมันไม่ยอมหมดง่ายๆซักที พอจะหมดๆก็กลับมาอีก หลายคนที่หัวอกเดียวกัน คงเข้าใจและรู้สึกของการเป็นหนี้ดีว่ามันทุกข์เช่นไร

หากพูดถึงวิธีกำจัดหนี้เราพอจะรู้ว่าวธีที่กำกัดที่ได้ผลคือชำระหนี้ให้เยอะที่สุด ให้จำนวนหนี้มันลดลงเร็วที่สุดจะได้ไม่เพิ่มดอกเบี้ยและไม่สร้างหนี้ใหม่เพิ่ม แต่พอทำจริงๆมันอยากเอาการอยู่เหมือนกัน เพราะจ่ายหนี้ในแต่ละเดือนจำนวนมากมันก็จะกระทบสภาพคล่องของเราด้วย หากจ่ายน้อยดอกเบี้ยก็พอกพูนขึ้นทุวัน ยิ่งมีหนี้หลายทางยิ่งยากไปกันใหญ่ เพราะต้องคอยดึงนู้นมาโปะนี่อยู่ตลอด ยิ่งงวดไหนชำระไม่ทันก็จะมีเจ้าหน้าที่โทรมาทวงทำให้รำคาญและหงุดหงิดเป็นที่สุด ดังนั้นต้องหาทางกำจัดมันให้ได้

วันนี้จะขอแชร์วิธีล้างหนี้ที่มีหลายๆก้อน ที่ว่ากันว่าได้ผลที่สุดและกระทบต่อสภาพคล่องเราน้อยที่สุด เราจะยังสามารถใช้ชีวิตได้อย่างปรกติขณะเดียวกันก็ล้างหนี้ได้ทีละก้อนๆ วิธีนี้แนะนำโดย เดฟ แรมซี่ ผู้ซึ่งเคยตกเป็นทาสของบัตรเครดิตมากกว่า 15 ปี เป็นหนี้บัตรเครดิตหลายใบหากเทียบเป็นเงินไทยก็หลายล้านบาท จนสิ้นเนื้อประดาตัว ต้องทนทุกข์กับหนี้อยู่ตลอดเวลา เกือบจะเป็นบุคคลล้มละลาย

ในเมื่อมันถึงสุดแล้วเขาก็ลุกขึ้นมาต่อสู้กับมัน ในที่สุดก็ค้นหาทางวิธีกำจัดหนี้และสามารถกำจัดหนี้ของตัวเองได้สำเร็จ หลังจากทำสำเร็จแล้วได้ใช้ประสบการณ์ผันตัวเองมาเป็นนักจัดรายการวิทยุให้คำปรึกษาเกี่ยวกับปัญหาหนี้แก่คนทั่วไป และเปิดอบรมหลักสูตรอบรมการกำจัดหนี้ทั่วอเมริกา ช่วยให้ผู้รับบริการสามารถปลดหนี้ได้หลายหมื่นคนได้ ในที่สุดก็ตั้งบริษัทเพื่อให้คำปรึกษาและให้บริการแก่คนที่มีปัญหาเรื่องหนี้โดยเฉพาะนับล้านคน ตอนนี้เขาคงรวยไปแระ

วิธีที่เขาแนะนำก็ไม่ได้เป็นวิธีใหม่พิศดารอะไรเลยเพราะมันดูธรรมดามากๆ หรือมันอาจจะง่ายเกินจนเรามองข้ามมันไป แต่เขาก็อ้างว่าวิธีนี้แหละมันได้ผลกับคนเป็นหมื่นๆคนมาแล้ว ดังนั้นมันต้องได้ผลกับคนเป็นอีกล้านๆถ้าหากตั้งใจจริง เขาเรียกมันว่า การล้างหนี้แบบบอลหิมะ (Debt Snowball) เป็นหลักการที่ก้อนหิมะเล็กๆกลิ้งลงมาจากยอดเขา ขณะที่กลิ้งลงมามันก็จับหิมะตามทางที่มันกลิ้งมาเป็นก้อนใหญ่ขึ้นเรื่อยๆ พอมาถึงระดับหนึ่งที่มันใหญ่พอ มันก็มกำลังทำลายทุกอย่างที่ขวางทางมัน มาเริ่มทำกันตามนี้ครับ

เริ่มจากเรียงลำดับหนี้จากน้อยที่สุดไปมากที่สุด โดยเขียนรายการทั้งหมดลงในตารางโดยใช้รูปแบบตารางที่เสนอด้านล่าง ยกเว้นหนี้อย่างเดียวเดียวที่ไม่ต้องเอามารวมคือหนี้ผ่อนบ้านเพราะถือว่าเป็นหนี้ที่จำเป็นต่อชีวิต และไม่มีความจำเป็นต้องกำจัดมันในเร็ววันนี้ ส่วนหนี้อื่นๆไม่ว่าก้อนเล็กก้อนน้อยเอามลงรายการให้หมด

ให้เขียนชื่อตารางนี้ไว้ตอนบน เป็นชื่อที่ทำให้เรามีกำลังใจมากที่สุด เช่น แผนการเป็นอิสรภาพจากหนี้สิน หรือนับถอยหลังสู่อิสรภาพ หรืออะไรก็ได้ที่เราอ่านแล้วรู้สึกดี เขาบอกว่ามันสำคัญในแง่จิตวิทยาเป็นอย่างมาก

รูปแบบตารางมีดังนี้ ช่องในแนวตั้งประกอบไปด้วย 6 คอลัมป์ ดังนี้

#ลำดับหนี้     #ยอดคงค้าง       #ยอดชำระขั้นต่ำ #ยอดชำระสะสม       #คงเหลือ   #ชำระแล้ว

X                     XXX                  XXX                   XXXX                     XXXX            XXXX

X                     XXX                  XXX                   XXXX                     XXXX            XXXX

X                     XXX                  XXX                   XXXX                    XXXX             XXXX

X                     XXX                  XXX                   XXXX                    XXXX             XXXX

ส่วนแนวนอนคือรายการหนี้โดยเรียงจากจำนวนคงค้างน้อยที่สุดไปมากทีสุด โดยไม่ต้องไปสนใจว่าหนี้รายการไหนอัตราดอกเบี้ยมากหรือน้อยกว่ากัน กรอกตัวเลขลงตามความหมายของแต่ละช่องตามแนวตั้ง เป็นตัวเลขจริงในวันนี้ เช่นยอดคงค้าง ยอดชำระขั้นต่ำ ยอดชำระสะสม เป็นต้น ในทุกๆเดือนทุกครั้งที่ชำระหนี้ให้มุ่งไปที่รายการบนสุดเสมอ คือหนี้ที่คงค้างน้อยที่สุด ส่วนรายการที่สองเป็นต้นไปที่ใหญ่ขึ้นๆ ให้ชำระขั้นต่ำไปก่อน

เงินที่เหลือให้ทุ่มไปที่รายการแรกก่อนเสมอ ทุกครั้งที่มีการชำระต้องมา Update ตารางนี้เสมอ หลักจากรายการแรกได้ถูกกำจัดไปแล้วให้ฆ่าทิ้งทันที ก็จะเหลือรายการต่อไปเป็นรายการแรก หัวใจสำคัญตรงนี้คือกำจัดหนี้ที่อยู่ด้านบนก่อนทีละรายการ อย่าพยายามกำจัดหนี้รายการอื่นที่ไม่ได้อยู่รายการบนสุดก่อน ทำอย่างนี้ไปเรื่อยๆ ในที่สุดมันก็จะหมดไปทีละรายการๆ

เหตุผลที่เรียงและบันทึกเป็นตารางก็เพื่อที่จะให้เห็นถึงความสำเร็จในเบื้องต้นโดยเร็ว เขาบอกว่า “วิธีนี้เป็นการเปลี่ยนแปลงพฤติกรรมของผู้ปฏิบัติมากกว่าการเปลี่ยนแปลงการคำนวณและควบควมตัวเลข” หากไม่มีแผนเราก็จะชำระหนี้ไปแบบไม่มีทิศทางทำให้ไม่เห็นผลสำเร็จในครั้งแรกซักที แม้แต่ก้อนเล็กๆน้อยๆมันก็ไม่มีทีท่าว่าจะหมดซักที

เรามองไม่เห็นภาพโดยรวมมันเลยทำให้เราท้อ แต่ถ้าทำตามตางรางล้างหนี้แบบลูกบอลหิมะจะทำให้เราเห็นความสำเร็จก้อนเล็กๆก่อน แล้วมันก็จะเป็นตัวจุดประกายให้แก่เราทำให้เรายึดมั่นกับแผนต่อไปอีก ใช้วิธีนี้แล้วเราจะเป็นได้ชัดเจนว่าหนี้ก้อนเล็กๆจะลดลงจำนวนอย่างรวดเร็วในสามสี่เดือนแรก หากรักษาวินัยและพฤติกรรมนี้ไว้ได้ตลอด ไม่ว่าหนี้จำนวนเท่าไหร่เราก็จะสามารถกำจัดได้หมดแน่นอน